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银保并非高息储蓄专家解读分红险高收益陷阱安

2019-01-14 11:47:12

  银保并非高息储蓄专家解读分红险高收益陷阱

  近两年,不少保险公司将主打产品向银保上倾斜,甚至有些保险公司完全将其他业务剥离,全身心投入到银保产品的销售洪流中。但是对于什么是银保产品,不少消费者还是“雾里看花”,对其了解仅仅限于推销人宣传介绍的“高收益、低风险”等。对此,有业内人士指出,这完全是本末倒置,银保产品从根本上说还是一款保险产品,理财仅仅只能算是一项赠送的业务,并且存在相应的风险。

  银保产品本质上属于保险用于理财本末倒置

  该业内人士指出,简单来说,银保产品是一种介于银行理财和保险之间的一款产品,大体上分为分红险、万能险、投连险三种,万能险比较倾向于保险业务,投连险则更倾向于投资理财,分红险介于两者之间,属于一款低风险、低收益的产品,也是被反映问题多的一种银保产品。

  这款银保产品,为什么会产生那么多纠纷呢?“首先要搞清楚一点,分红险本质上还是用来抵御风险,并不是理财,更不能用保险来赚钱。”该业内人士说,现在很多消费者甚至是保险公司都走进了一个误区,把保险当做理财产品来用,这就有些本末倒置了。因此在选择分红险的时候,首先要注意的是选择适合自己的保险保障,并不是看投资回报率。

  解读分红险“高收益”陷阱

  对于目前不少推销人员介绍的“高收益”,该业内人士表示,这仅仅是推销人员用来吸引人的噱头,在合同上根本就不会明确写上收益率,有些保险十年后的收益还不如银行定期。一些宣传页上只有每年固定收益(有些保险叫做生存金、保障金等)是实打实的,其他一些预期收益、年分红,都是一种猜想,不会给客户任何保障。

  随后他举例某保险公司推出的阳光十年产品,按照每5年存2万,十年期满后取出,能拿到的总领取额是16104元。按照今年刚公布的利息标准,相同模式下,10年后拿到的利息在2.3万多元。“根据统计,今年上半年分红险的回报率仅为1.93%。”该业内人士表示,也就是说,加上分红和保障金,顾客能拿到的收益其实和银行定期差不多。

  分红险透明度低年收益表不可全信

  “分红保险是所有的银保产品中透明度的”另一位业内人士表示,相对于其他两款产品,分红险并不会定期向客户公布资金运作以及投资收益,这就让某些保险公司在宣传上有了做手脚的可能。

  该业内人士说,有些保险公司为了提高产品的吸引力,会将近几年的分红做一个趋势表,大多数表总体上都是一种呈倒三角的上升趋势。“这种表不能全信,有些保险公司会做手脚。”该业内人士举例说,如果今年客户的收益是100元,预期第二年收益可能会下降到50元,那么保险公司今年可能只会告知客户收益是60元,剩下的钱会补到下一年或者是下下一年中,这样总体上来看,给人的感觉就是这家保险公司投资稳定,有保障性。

  保险公司不破产不是“定心丸”客户利益也受影响

  “保险公司也是会倒闭的。”该业内人士表示,《保险法》规定,保险公司不允许破产,只能分立、兼并,被保险人的保单也会相应的有其他保险公司接受。但是这条规定并不算是个“定心丸”,只能保证客户不会“血本无归”,相应的收益受影响是一定的。

  据了解,国家对保险投资有严格规定,只有一些特定的保险公司才能对国家大型基建项目进行投资,而且投资额度也有限制。“虽然有限度

银保并非高息储蓄专家解读分红险高收益陷阱安

,回报也相对较低,但是在保险行业,这种产品是的,主因就是有保障。”该业内人士说,其余大部分中小型保险公司,如何投资理财只能自找渠道,风险相对也会高上不少。如果经营不善,客户保单相应的就会受到影响。

  为堵“巨额窟窿”终陷囹圄

  “光环”失色:所谓的“华尔街才子”,事实上从未到过美国。曾在家待业达10年之久。

  2009年3月12日,上海市西江湾路。简凡急匆匆地走进一家咖啡馆,刚刚坐定,就被等候已久的警方抓获——在此之前,他已失踪数月。“大概从2008年10月份开始,打就找不着人10升尿素桶了。”一位被骗了钱的投资者说。直到2009年3月1日,一些心急如焚的投资者在追债无果的情况下,向警方报了案。

  简凡被抓捕的消息迅速在圈子里传播开来。3月16日,上有人发帖子指出,“简凡是个大骗子”。该发帖人还透露,简凡利用股指期货和黄金诈骗了投资人2000多万,已被警方拘留。更让投资者震惊的是,又有人站出来揭发:简凡实际上只是个技校毕业生,连高中都没上过。

  2009年5月12日,身着黄色运动衣的简凡神色黯然地站在法庭上。此时,这位昔日的“股神”,不得不还原“韩劲松”的真名。而同时褪去的,还有加在他头顶的诸多光环:所谓的“华尔街才子”,事实上从未到过美国。在某工具厂工作了一年,在家待业达10年之久。后通过自学研究看盘技术,又应聘到证券公司负责向股民授课和推荐股票,直至自立山头。

  根据上海检方的指控,从成立行略公司那一刻起,简凡的集资炒股指期货就是个幌子:他需要钱去回购一级半市场的股票——那些股票都是他拍着胸脯推荐给“粉丝”们的。“他曾许诺股票不赚大钱包退,结果赔了个底朝天,为保住股神名头,他不得不铤而走险。”熟悉内情的人透露说。

  一名曾供职于行略公司的人说,为了与“股神”的身份相匹配,公司一开张,简凡便把摊子铺得很大。“当时公司的主要经营收入就是授课收取的学员学费,但比起庞大的开销,只是杯水车薪。”眼看着批骗进来的1260多万集资款,除了用于回购一级半市场股票外渐渐消耗怠尽。

  根据上海司法会计中心出示的司法鉴定意见书,至案发前,简凡先后共收取了250余名投资者共计2472万余元钱款(后退款193万余元)。据他交代,这笔钱中有800万元被用于偿还之前在其他公司就职时所制造的财务漏洞印花机刮刀;还有一部分作为给下属分公司的回扣,达40%。另外,简凡给自己购房、购车以及各项接待的费用,也均出于此——当然,其中也包括为与罗杰斯共享晚宴而付出的5万美元。

  在法庭上和简没有茉莉的清香凡共同受审的,还有他的母亲朱金红、妻子鲍海蓓以及两个分公司负责人沈政东、赵勤天外有天。庭审期间,鲍海蓓“反水”,控诉自己也是“受害者”。据她透露,自己是经母亲介绍于2008年初和简凡结婚的。而母亲则是“简凡老师”的铁杆粉丝,不但投入50万元让其“代客理财”,还拿出100万元助简凡渡过难关,连她姐姐也曾借给简凡20万元。

  更具有戏剧效果的是,简凡被捕当天的咖啡馆之行,竟是为讨债——他于2008年9月将非法集资诈骗来的钱借给他人40万。此时,涉嫌巨额诈骗的他连先前贷款买的房子也因民事诉讼案被执行拍卖还债。

  2010年11月4日下午,上海二中院的C101庭里,“简凡案”第三次开庭。审判长当庭宣判:以集资诈骗罪判处韩劲松无期徒刑。

  统计显示,此次的受骗者超过200人,且以中老年人居多,其中50岁以上占了76.8%。投资者刘女士说,简凡体型偏胖,圆脸,面相憨厚,“老人们都相信他,他讲话也符合中老年人的心理。”

  此时此刻的简凡,众叛亲离。等待他的,将是法律和道德的双重惩罚。

  (点击头像看看他们在说什么)

将记忆串成风铃

  简凡的包装手段

  ●在上开博客

  ●在报纸开设股评专栏,并频繁在各类媒体露脸

  ●编造假学历:号称上海财经大学和复旦大学的双料硕士

  ●制造辉煌经历:称先后供职于大型银行、证券机构,曾参与运作了中国股市数只具有翻番行情的大黑马股,屡屡创造股市神话

  ●《民间股神》丛书将其收纳入册,从此获得“民间股神”称号

  ●办各种证券投资讲座

  ●花5万美元与国际投资大鳄罗杰斯共进晚餐,扩大知名度

  简凡的黑白人生

  白色

  1999~2006崭露头角

  简凡自称,1999年,其曾前往华尔街拜师学艺。

  2006~2007声名鹊起

  2006年10月28日,简凡组建了上海行略投资顾问有限公司。

  布艺壁灯2007~2008.9“誉”满上海

  2007年9月18日,简凡出资5万美元,与来沪演讲的罗杰斯共进晚餐。

  黑色

  2009.3~5诈骗被捕

  简凡在蒸发数月之后,因涉嫌诈骗于2009年3月12日被警方抓获。

  2006~2008行骗过程

  2006年11月到2007年12月,简凡谎称其与齐鲁证券联合炒作国内股指期货,并以高额回报作诱饵,先后从239名股民处骗取了投资款1260多万元。

  2007年10月至2008年7月,他用“一年内6%~30%不等的高额利润”做诱饵,筹集到了25名股民的670多万元。

  2008年9月至10月期间,为归还前述两次骗取的股民资金,简凡再次虚构了代客从事黄金外汇期货交易的事实,骗取了36名股民约541万元。

  至案发前,简凡先后共收取了250余名投资者共计2472万余元钱款﹙后退款193万余元﹚。

  2009.1~2010.11众叛亲离庭审期间,简凡的妻子鲍海蓓“反水”,控诉自己也是“受害者”。

  2010年11月4日,上海二中院,审判长当庭宣判:以集资诈骗罪判处韩劲松无期徒刑。

  (点击头像看看他们在说什么)

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